：银行保险在欧洲金融市场发展十分繁盛，但在我国发展意味着正处于初级阶段。本文通过分析目前银行保险市场基本现状、银行保险市场产品的特点、问题在规范化和可持续研究方面明确提出了一些对策建议。【关键词】：银行保险；保险规范化；可持续发展1.章节我国的银行保险经过多年的发展，在保险费收益方面，早已沦为我国寿险公司的主要保险费收益来源。
与此同时在经营管理方面还不存在很多问题。特别是在是“存单逆保单”的销售误导问题，经过媒体的报导，经常出现了集中于大量退守情况。
即伤害了消费者的权益，也有利于银行保险业的发展。为了整治销售误导问题，重塑行业形象，监管部门实施了涉及的规范性文件。
2010年11月8日，银监会印发《关于更进一步强化商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通报》（下面全称“90号文”），2011年3月7号，保监会、银监会又更进一步牵头发布了《商业银行代理保险业务监管提示》（下面全称“监管提示”），上述两项规范性文件在业内被总称为“银保新规”。然而，银行保险的规范化额可持续发展并无法依靠银保新规来构建，本文将在银行保险的规范化和持续发展方面展开讨论。2.银行保险的概念2.1银行保险的定义银行保险于20世纪70年代源于法国，是金融领域内的一种融合和创意，是经济全球化、一体化发展的必定产物。银行和保险两个原本矛盾的行业，通过资源共享、优势互补，不仅构建了自身业务的较慢发展，也符合了客户多样化的金融市场需求。
狭义的银行保险，即保险公司通过银行渠道销售保险产品，银行当作保险公司的兼业代理人；广义的银行保险是指银行和保险公司互相渗入、互相融合，将银行和保险公司的多种金融服务人组在一起，为客户获取多元化的金融服务。2.2银行保险业务的模式（1）银保代理业务模式。银保代理业务模式本质上是一种保险产品分销模式，即保险公司研发银保产品并获取给银行，银行销售后按一定比例缴纳手续费。
该模式主要参考以下程序运作：银行作为兼业代理机构，通过柜面、网上银行、电话银行等渠道，在许可范围内为保险公司代理促销人身保险产品和财产保险产品，并为银行法人客户和个人客户获取保险业务咨询、投保反对等服务的代理业务，全称代理销售业务。这种业务模式目前仍是我国商业银行的主要使用的银保业务模式。（2）合资联盟模式。合资联盟模式是指商业银行和保险公司在协议契约下，为超过联合占据目标市场、不断扩大自身规模等目标，通过大股东、入股等方式在资本层面融合合作。
商业银行与保险公司本着资源共享、优势互补的原则，互相获取金融服务、互相融通资金。（3）金融集团化模式。金融集团化模式是指银行与保险公司通过交叉股权、相互吞并、并购，或通过银行必要正式成立旗下保险公司等方式，构建银行和保险公司更高程度的混业经营方式，这一模式是银保合作的高级模式。
3.我国银行保险不存在的主要问题3.1银行保险的产品种类单一我国银行保险产品以寿险居多，各家银行寿险产品的比例相比之下超于财产险，甚至有几家银行代理的保险产品仅有是寿险。各家银行代理的保险产品基本类同，基本都是储蓄性质较强的中长期寿险，给与客户获取的自由选择过于较少，容许了银行保险市场的发展。3.2银行和保险公司关系不对等首先，从银行的看作新规的“一对三”条款。
在“一对多”的模式下，各保险公司为了获得银行网点销售的主动权，展开手续费上的恶性竞争。只为需要取得银行渠道资源和客户资源。现在新规下调了每个银行网点代理的保险公司数目，使本来就匮乏的资源更为匮乏。
银行在跟保险公司进行谈判时，更为强势，可以坐地起价。虽然在政策上对代理费用有了限制性的规定，但银行几乎可以利用其他途径从保险公司那儿提供额外利益。
例如，近两年银行业面对着纳存款的难题。在存款萎缩相当严重，存贷比考核的极大压力下。
每个银行营业网点，到季末如果没能纳到充足的存款，就不会将目光盯到合作的保险公司身上。期望保险公司需要在时点存款上助其一臂之力。
时点存款数额极大，多达上亿元，如果保险公司不答允的话，在以后的银保合作中就不会不吃的闭门羹。3.3银行在销售环节上不存在问题银行对保险产品的销售方式更为单一，基本上是通过柜台销售，而保险是一类比较复杂的金融产品，银行的柜台人员在这方面拒绝接受的培训较较少，必须提升销售人员的专业素质，而销售人员的不专一，也造成了销售人员对保单的解读和说明不做到，因而经常出现了误导消费者的问题。
3.4监管机制不完备，缺少涉及的法律法规银行和保险涉及监管机构牵头监管机制还并未完善，银行保险合作责任分担机制也不完备；保监会对银行代理机构缺少有效地监管。4.对银行保险的规范化和可持续发展的几点建议4.1研发和创意银行保险产品比如，最近几年，住房贷款仍然是我国的一个热门话题。在我国，环绕住房贷款研发的银行保险产品种类并不多，大多数是房屋贷款保险，意味着从一方面维护了贷款人的利益，而且银行和保险公司取得的利益也不多。
但在银行保险繁盛的国家，这类贷款却非常顺利。例如在法国，保险费分列在首位的CNP发售的住房贷款人寿保险，占有了保险市场份额的50%。CNP使用了团体保险的作法对住房质押贷款的贷款人分担了贷款的保险责任，同时确保了银行和贷款人双方的利益，减少了住房资金管理的风险。
这样顺利的案例虽然无法几乎如出一辙到我国实施，但根据我国国情作出必要的调整，可以研发出有相近的银行保险产品。由于这类有关住房贷款的保险可以使得我国社会更为人与自然，是政府期望看见的。而且政府也下了决意要调控楼市，因此只要因应着政府实施的政策研发适合的银行保险产品，必定需要取得成功。
4.2强劲对银行保险市场的监管和掌控在看见利益的同时，我们也应当注目银行保险市场不存在的问题，例如银行保险销售信用风险问题，有些银行在代理销售保险产品时并无法具体保险产品的明确条款，误导了客户，造成了不必要的困难和损失。因此，强化对银行保险市场的监管和掌控是目前银行保险发展道路上一个最重要的目标。具体方法可以针对涉及的问题制订具体的法律制度，依照严苛的规章制度办理银行保险销售申请。另外，应该强化专门从事银行保险销售的涉及人员的培训工作，从而减少银行保险销售信用风险。
4.3糅合国外银行先进经验，建设新型银保合作模式我国银行保险业务目前还正处于初级发展阶段是金融界的共识，银行保险业务的管理者也某种程度精神状态地认识到我国银行保险业务还很年长，从它问世以来还没有经历过一个原始的经济周期，特别是在是在现阶段银行代理保险业务开始经常出现衰退的情况下，必需考虑到主动调整银行保险业务的发展策略。从世界主要国家银行保险业务的发展经验来看，合资联盟模式与金融集团化模式能更佳的推展银行业与保险业了解发展，构建共赢。
也正是因为经营模式的不断创新，才带给了法国等国家银行保险业务的较慢发展。而我国银行保险不受监管政策和历史等因素的影响经营模式还正处于初级阶段，现阶段的银保合作模式暴露出的合作过于了解、银保产品售后服务得到有效地确保等弊端被迫我国商业银行将创建银保合作新模式出台了议事日程。
构建我国商业银行银行保险的创意发展，必需改变现有的银行保险经营模式，逐步采行合资联盟模式和金融集团化经营模式。4.4提高内部掌控管理水平，构建合规合法经营在银行保险金融集团化合作模式早已可行性构成的情况下，商业银行在银保业务经营中要切实加强内部管理，提升内部掌控水平。同时在业务积极开展中要更为侧重经营的合规合法性，保证各项业务活动在依法积极开展，杜绝经常出现违法和违规行为，贯彻防止和消弭各类法律风险。
商业银行要充份研究监管部门在银保合作方面的政策导向，不断加强自身业务管理，保证业务经营安全性。5.结语我国银行保险未来的发展道路还很漫长，我们既要自学国外的先进经验，又要根据明确国情探寻合适自己的发展模式。只有研发创意银行保险产品，强化对银行保险市场的监控和掌控，糅合外国银行先进经验，提高内部掌控管理水平，银行保险才可以确实构建规范化和可持续发展。
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